媒体报道

2019-03-12

“风控大咖系列”:火柴头平台风控主管李国成

序言

在我们的微信公众号里,总有一些出借人留言,高度赞扬火柴头平台风险管理工作做的到位。


慢慢地,留言者都成为“风控粉”,他们希望进一步地能够了解到火柴头平台的风控人员。


微信图片_20190312144304.png


于是,我们打算每周推出一期关于风控人员的专访。没想到,在我们提出这样的想法后,立刻得到了“风控大咖”们的支持,他们愿意用自己的经验与用户分享“风险管理”方面的知识,帮助行业里的人对火柴头平台、对风控有更进一步的认识。


就这样,背后的“平凡英雄”们走到了我们的视野中,这就是我们今天看到的“风控大咖系列”访谈。


问:作为一名多年的风控老兵,谈一谈目前火柴头风险控制方面是如何做的,有哪些突破和创新?


我觉得主要从宏观和微观两个层面说一下这个问题。


宏观层面:


我们和农贷当前已经推出的两款产品——农机贷、用小钱,以及未来即将推出的农资贷等等,都是面向农户借款群体,这个群体普遍有一个共性:“缺乏还款意识和资金规划能力。”通过我们贷前的渠道方教育以及贷后持续不间断的电话回访、还款提醒,可以有效提高借款人的还款意识。而资金规划能力则与涉农经济规律、经济周期密不可分的,比如黑龙江种植水稻、内蒙古种植玉米,均为一年成熟一次,那么农贷借款人与每月有持续现金流的小微企业、工薪阶层就有着截然不同的融资方案,我们在与借款人进行电话沟通的时候,会充分考虑这个问题,在帮助借款客户获得周转资金的同时,也要让客户到期有钱还、有钱花。


微观层面:


对于渠道方而言,我们设计了“资料审查-尽调-上会-准入-培训-试运营-正式运营”的流程,严格各项奖惩制度,最大程度让利于合作渠道方,创造合作双方共赢的局面。


对于借款客户而言,我们形成了“渠道入户调查-总部资料审核-电话调查-大数据筛查-历史行为分析-还款能力分析”等一系列流程。同时在公司技术团队的大力支持下,为我们完成了“精捷”风控系统的开发并投入使用,真正实现了借款客户从借款申请到审核审批的全线上化,并且实现了审批留痕以及数据自动处理、展示的功能,极大的提升了借款客户的借款体验度,同时提高了风控业务审批的效率和效果。


问:传统金融业中哪些风控管理理念是我们可以借鉴的?


传统金融机构,最明显的特点是喜欢人海战术。


谈一个客户,可能要一两个业务人员,谈妥后再入场尽调、上会、签约、放款、还款等等,流程异常繁琐,为一笔借款客户可能需要上门四五次,而且对接人可能一直在换,给客户的体验非常不好。


但优点是,可以尽可能的抵消尽调不充分、不全面,或者工作人员舞弊的风险,所以传统金融机构都比较倾向于大额项目。而我们作为互联网金融平台,做的是传统金融机构覆盖不到的小额分散的项目,如果我们按照传统金融机构的这种操作套路,只会让借款客户承担更高的借款成本,与平台的设立初衷是相悖的。


传统金融机构的风控调查目的是与我们一致的,但是我们应该从技术手段取胜,比如刚刚谈到的“精捷”系统,再比如我们的大数据筛查、三方调查等。


问:从风险管理角度出发,火柴头有哪些独特竞争力?


传统金融也好,互联网金融也罢,我认为做金融的,必须要时刻怀有一颗对风险的敬畏之心。


以P2P平台为例,2016年P2P平台有四千多家,现在还在正常运营的只剩下一千家。除去少部分那些“醉翁之意不在酒”的入场平台,大部分都是因为逾期、坏账太高,资金出现问题才暴雷乃至跑路的。我们火柴头平台“和农贷”产品,至今没有一笔逾期、坏账。我认为主要有3个方面的原因:


第一,在总经理徐东海先生的带领下,我们的做农贷的初衷是对的,选择农贷的方向是对的。


第二,从公司总经理、到风险管理部,再到公司其他职能部门,在当前不太乐观的市场环境下,我们时时刻刻都怀有追逐农贷梦的激情,同时也把风险牢记于心。


第三,少部分是因为我们风险管理团队比较给力。无论从贷前的审核审批、还是贷后的持续跟进,我们不敢有一刻懈怠。


如果说火柴头有什么独特的风险管理的技巧或手段的话,我还真不知道该怎么回答这个问题,因为我们有的,别人也都有;但是别人有的,我们也都有。但是有一样东西是别人没有的,那就是我们的团队、我们对金融的敬畏之心!


问:做金融就要踏实做事,从职场回到生活,您怎样从工作中放松自我?


金融,简单点说就是“资金融通”,而互联网金融以其“普惠大众”的服务宗旨,覆盖了传统金融机构不能或很难覆盖的领域,有效的提高了资金融通的效率。


国家对于P2P“3+1”监管体系的设立,也恰恰说明了国家对于这种高效率、高覆盖性的互联网金融平台的支持,当然前提是要在监管范围内合法合规的开展业务。


我们火柴头平台,就是本着“用户第一、体验为王”的经营理念,将触角延展到了农村领域,目的就是为了让用户有更多的财富和更好的生活。我本人也是农村出身,特别是有了孩子之后,觉得对于一个男人来说,踏踏实实做事,努力给家庭给孩子创造一个好的生活环境真的是非常重要。平时我是比较闷的性格,是沉闷的闷,不是男人的那个man。基本除了看看书、刷刷电影,好像也没啥爱好,也比较懒,不爱运动,唯一喜欢的就是打的也不怎么样的羽毛球。陪伴家庭、陪伴孩子成长,我觉得可能是我最好的放松自我的方式吧。


问:您在工作当中最有成就感是在什么时候?对当下的借款客户有什么建议?


最有成就感的时候。说出来可能显得比较狭隘了啊,官方答案应该是“了解到某个客户急需资金,还款意愿很强烈,但是还款能力比较欠缺,通过持续努力,给客户设计了一套完美的融资获利方案,最后客户赚钱了,而且如期还款了”。我很直接的,有什么说什么,比如了解到某个客户有赌博嫌疑,借钱很可能就用于赌博去,给拒贷了,这时候我觉得最有成就感。我认为我给公司挽回了损失,创造了价值,我的存在是非常有意义的。


对当下客户的建议,唯一一个,不要撒谎,不要造假!在大数据时代,信息不对称的影响在逐步减小,我们可以从多个方面进行交叉验证,一旦发现客户撒谎、造假,没得谈,这是原则性的。


问:谈谈您对火柴头平台风控方面的心得体会和建议?


“真心守护,点燃财富”,这是我们平台的品牌口号,我认为我们做到了,不论是对于出借人,还是借款人,我们在用我们的真心,不断赢取双方的信任,触角也在不断的扩展到各个省份、各个地区的更广阔的领域,这是我的心得和体会。


建议就是:“希望公司从上至下,各个部门,都能够不忘初心,一起加油奋进,不要被沿途的风光迷惑,沿途的都是苟且,诗和远方在更广阔的田野。”